Az életbiztosítások megszüntetése, avagy mit tehet, ha nem tud fizetni?

Jó tudni, hogy az életbiztosítást a biztosító csupán csak díj nemfizetés miatt mondhatja fel. De hogyan szabadulhat az ügyfél a biztosítástól?

Ha ön meg szeretné szüntetni az életbiztosítását, több dolgot is mérlegelnie kell. Először is tisztában kell lennie azzal, hogy a megtakarításos jellegű szerződések költségelosztása nem egyenletes, a költségek nagyobb hányadát a biztosítók a tartam elejére terhelik. Ebből az következik, hogy az első években gyakran semmi sem jár vissza a befizetett díjakból! Az életbiztosítások visszavásárlása 10 év után válhat befektetési szempontból is nyereségessé. A döntés meghozatala előtt mérlegelnie kell az addig elért hozamok és költségek arányát, a biztosítási védelem szükségességét és az adózási kérdéseket is.

Ha Ön ezek után is úgy dönt, hogy megszünteti szerződését, nézzük meg, mit tehet?

Érdemes átolvasni a szerződési feltételeket. A fejezetcímek között a „Maradékjogok” kifejezést keresse. A maradékjogok címszó alatt egy rövid felsorolást talál a szóba jöhető lehetőségekről. A visszavásárlás az, amit a legtöbb laikus ügyfél felmondásnak nevez. Díjat többé nem fizet, és azonnal kiveszi a szerződésből a pénzt. Ez a tartam első felében nem feltétlen lesz jó üzlet… Ennek finomabb formája részleges visszavásárlás, mely a szerződés életben tartása és a díj továbbfizetése mellett lehetővé teszi a részleges pénz kivétet. Ritka, de a régen megkötött szerződések maradékjogai között még fellelhető a kötvénykölcsön. Ez esetben a Biztosító ad kölcsön az ügyfélnek a szerződés fedezetével. A gyakorlatban ez nem igazán működik, a biztosítók inkább banki partnereikkel hiteleztetnek, ami az ügyfélnek is előnyös lehet. Említésre méltó még a díjmentes leszállítás. Ebben az esetben a szerződő nem fizeti tovább a díjat, de az addigi megtakarításait nem veszi ki azonnal a szerződésből.

Szem előtt kell még tartani az adózási szabályokat is! Ha maradékjog érvényesítése kapcsán kifizetés történik, akkor az utóbbi 3 évben igénybe vett SZJA kedvezményt 20%-kal növelten kell visszafizetni! Ezt Önnek kell az APEH fele jeleznie! Megjegyzendő, hogy a díjmentes leszállítás (esetleg a díjfizetés szüneteltetése esetén) nem történik kifizetés, így nincs gond az SZJA kedvezménnyel. A kamatadó mértéke 2010-ben életbiztosítások esetén 0%, 10% és 20% lehet. A szabályozás meglehetősen bonyolult. A szerződéskötés éve mellett a befizetés óta eltelt 4, 5, 6 és 10 évnek is jelentősége lehet.  Az életbiztosítás kamatadó fizetési kötelezettségének eseteiről részletesen korábbi cikkünkből tájékozódhat. (link: http://www.profitcentrum.hu/2010/02/kamatado-2010-az-eletbiztositasok-megujult-adokedvezmenyei/) A kamatadót a kifizető vonja le.

Ha Önnek a munkáltatója fizette az egész életre szóló biztosítását és Ön most a szerződő helyébe lépve visszavásárolja azt, SZJA és EHO fizetési kötelezettsége keletkezik! Erről is részletesen írtunk már korábban.

73 hozzászólás “Az életbiztosítások megszüntetése, avagy mit tehet, ha nem tud fizetni?” bejegyzésre

  1. Tünde szerint:

    Tisztelt Szerkesztő!

    Én 2009. 08. hónapban kötöttem egy patrónus életbiztosítást. Most szerettem volna visszavásárolni, de a jelenlegi összege 0 Ft. Ha én most a maradékjog címszó alatt lévő díjmentes leszállítással élek, akkor ez pontosan mit jelent, és megszüntetheti-e biztosító a szerződést velem? Nem szeretném az életbiztosítást elveszíteni, hisz így az eddigi befizetett összeget is elveszíteném vele. Illetve van-e valamilyen más megoldás, hogy a befizetett pénz megmaradjon, és én a jelenlegi havi díj kevesebb legyen?

    Válaszát előre is köszönöm.
    Üdvözlettel.

  2. András szerint:

    Üdvözlöm.Érdeklődnék az ügyben, hogy 2004- ben kötöttem életbiztosítást 15 évre,de sajnos két éve nem tudom fizetni. Szeretném kikérni a véleményét,hogy felmondjam,vagy visszavásároljam a kötvényt? Üdvözlettel,András!

  3. ahicos szerint:

    2006 decemberében kötöttem 1212 euró éves fizetésű életbiztosítási szerződést az AHICO-val, minden évben az indexálással gyarapodott az összeg. Tavaly decemberben 25%-os csökkentést kértem. Az öt év alatt összesen 6320 eurót (plusz bankköltségek) fizettem be az AHICO-nak. Mivel az utóbbi években közalkalmazottként dolgozom majdnemhogy minimálbérért, képtelen vagyok előteremteni a pénzt az éves biztosítási összegre. Amikor megkötöttem a biztosítást, az ügynök azt mondta, 5 év elteltével a teljes összeget kivehetem. Megkértem a biztosítótól a Menedékjog érték nevű lapot, és átnéztem az eltelt biztosítási évekre vonatkozó visszavásárlási összegek sorozatát, és megdöbbenve tapasztaltam, hogy ha most kivenném a pénzemet, a felét sem kapnám vissza annak, amit befizettem (5 év: 2373 euró). A listában a kilencedik évnél szereplő összeg 5702 euró (ekkor a 11168 befizetett eurónál tartanék). A tizedik évnél szereplő összeg viszont csupán 1805 euró, amely a 14. évig kismértékben emelkedik, majd a 15. évben 1092 euróra csökken, majd az évek során újból növekszik és a 20.évben 5322 eurót ér el (ekkor a húsz év alatt befizetett összeg 24500 eurót ad ki). A szerződés ír valami elérési szolgáltatásról a tizedik, tizenötödik, illetve huszadik (lejárati) évben, ezek összegei egyenként a lejáratkor felvehető 15965 euro egyharmad részei. Gondolom, a listánál feltételezik, hogy ezeket az összegeket az adott időpontban kiveszem. Ha nem veszem ki, akkor is a huszadik év végén csupán 15965 eurót kapok kézhez.
    Kérdésem: Ön szerint igyekezzek minél előbb megszabadulni az AHICO-tól (MetLife-tól) most így majdnem 3000 euró veszteséggel (plusz a kézhez kapható összegből még az ezidáig érvényesített adókedvezmény módosított összegét is vissza kell fizetnem az APEH számára), vagy mi más legyen a teendő?
    Köszönöm a segítséget. Sajnos az AHICO-s (MetLife-s) ügyintéző (akivel emailben felvettem a kapcsolatot) nem hajlandó elmagyarázni a lehetőségeimet, csupán kitöltendő nyilatkozatokat küldözget sablonszöveg kíséretében…

  4. SzT szerint:

    Kedves András!

    A döntéshez további információkra van szükség. A jelenlegi visszavásárlási értékről a Biztosító tud pontos tájékoztatást adni. Ha igényli, az ügyintézésben (levél megfogalmazása, elküldése) érdemi segítséget tudok Önnek nyújtani. (Ingyen!) Hívjon fel! Segítek!

    Üdv.:
    Szabó Tibor

  5. SzT szerint:

    Kedves Tünde!

    Nézze meg a feltételekben, hogy a maradékjogok lehetősége mikor, milyen feltételekkel nyílik meg. Talán most augusztusban, szeptemberben – 2 év eltelte után – van valami lehetőség. Ha tudunk személyesen találkozni, szívesen segítek az értelmezésben. Írja meg, hol lakik? info@profitcentrum.hu

    Üdv:
    Szabó Tibor

  6. SzT szerint:

    Kedves “Ahicos”!

    Kérdésére nehéz egyértelmű választ adni. A visszavásárlási táblában csak minimum összegek szerepelnek, a valós számok ennél valószínűleg szebbek lesznek. Érdemes lenne végiggondolnia a valós biztosítási szükségleteit is. Elképzelhető, hogy a biztosítása azért “rossz” befektetés, mert a nagyobb biztosítási védelemnek magas ára van? Az idő múlásával egyébként költséghatékonyabbá fog válni a szerződése, mivel a tartam elején több költséget vontak le.

    Szükség és lehetőség szerint szívesen segítek Önnek is, ha találkozunk sorra vehetjük az előnyöket, hátrányokat.

    Üdv.:
    Szabó Tibor

  7. Monesz szerint:

    AHICOS-hoz hasonló helyzetbe kerültem én is szintén az AHICO biztosítónál. Én forint alapú 20 éves biztosítást kötöttem 2007-ben, és az üzletkötő szerint a hozammal a befizetett összeg többszörösét kapnám, ám az összesítő szerint 5 év alatt csak kb 5e Ft hozamot ért el (bankba min.10e-et kamatozott volna évente). Kb a befizetésem felét kapnám most vissza, ha visszavásárolnám, és 2 évi adókedvezményt is vissza kellene fizetnem.
    Az lenne a kérdésem, ha a díjmentes leszállítás mellett döntenék most, akkor mondjuk januárba ki tudnám e venni belőle a pénzemet? Így 1 évnyi adókedvezménytől megszabadulhatnék, de nem tudom neme még többet buknék, mintha még most visszavásárolnám.
    Tovább ha tudnám se fizetném, mert utólag rájöttem ez egy átverés, és csak sima balesetbiztosítást szabad kötni, ami fizet ha baj van.

    Üdv: Monesz

  8. SzT szerint:

    Kedves Monesz!

    Ha teheti, inkább még fizesse a díjat. Egy 20 éves szerződés megszüntetése az 5. évben garantált veszteséget jelent.

    Ha mégis szeretné megszüntetni a szerződését: konkrét adatok nélkül nem tudom Önnek megmondani, hogy mi lenne a legkedvezőbb megoldás. A személyes találkozót javaslom Önnek is.

    Üdv:
    Szabó Tibor

  9. Balogh Marianna szerint:

    T.Cím!
    2003. évben kötött, 15 éves megtakarítási tartamú tőkemegtakarítási életbiztosításomat szeretném visszavásárolni. Szeretném tudni, hogy milyen adó, ill. egyéb járulékfizetési kötelezettségem keletkezik?
    Köszönöm

  10. SzT szerint:

    Ha nem vett igénybe SZJA kedvezményt az utóbbi 3 évben, és ha magánszemélyként fizette a díjat, akkor nem lesz adófizetési kötelezettsége. Ha ez így nem egyértelmű, keressen telefonon!

  11. Sz. Ildikó szerint:

    T. Cím!

    Tavaly 04.01-én volt 10 éve, hogy befektetési céllal életbiztosítást kötöttem. Idén tavasszal a kötvényt díjmentesíttettem (nem fizetek, de a szerződés nem szűnt meg), mert nem tudtam tovább fizetni a díjat. Sajnos úgy alakult, hogy szükségem lenne egy nagyobb pénzösszegre, ezért a kötvény visszavásárlásán gondolkodom. Az utóbbi pár évben igénybe vettem az utána járó adókedvezményt. Van-e valami lehetőségem rá, hogy úgy tudjak kivenni belőle pénzt, hogy ne kelljen adót fizetni? Köszönöm.

  12. SzT szerint:

    Szerintem nincs rá jó lehetőség. A biztosításban összegyűlt pénz fedezetével talán kaphat hitelt valamelyik banktól, de így hitelkamatot kell fizetni. Ha teheti inkább oldja meg a problémát másképp.

  13. Sz.Krisztina szerint:

    Tisztelt Sz.T.!

    2008-ban kötöttem szerződés az AXÁ-val havi 10.000,- Ft összegben, nagy sajnálatomra. 2008. és 2009. évben adókedvezményt is vettem rá igénybe. De most már nem látom értelmét fizetni, mert egyre kevesebb az összeg benne a sok levonás miatt.
    Annak már utána jártam, hogy az adókedvezményt, amit a két évben igénybe vettem utána, azt vissza kell fizetnem, de ezen kívül mit vonnának le tőlem. Kamatadót, az adójóváírás + 20%-át? De ha még benn hagyom, de nem fizetem, akkor talán nem kell 2013-ban már az adójóváírást visszafizetni, de a kezelési és egyéb költségek elviszik az egész összeget.
    Kérem segítsen, mert már arra is elszántam magam, hogy teljesen megszüntetem még akkor is, ha nagyon sokat bukom rajta.
    Üdv: Kriszti

  14. Krisztián szerint:

    Tisztelt Szabó Tibor!

    Üdvözlöm! AZ után érdeklődnék, hogy az életbiztosítással kombinált lakáshitelem az MKB banknál 2007. dec. indulással lett megkötve. SZJA kedvezményt igénybe vettem a 2008, 2009-es adóévekre, de 2010-es adóévre már nem. Most felmerült a lehetősége a végtörlesztésnek a lakáshitelt illetően. Ha ezt megteszem akkor az életbiztosításba befizetett összeget vajon visszakaphatom szerződés megszűntetéssel?

    üdv : Krisztián

  15. SzT szerint:

    Kedves Krisztián!

    A végtörlesztés után a biztosítással szabadon rendelkezhet, de a megszüntetés után a visszavásárlási értéket kapja vissza, ami lehet, hogy kevesebb, mint a befizetett díj.

    Üdv.:
    Szabó Tibor

  16. SzT szerint:

    Kedves Kriszti!

    A legjobb az lenne, ha erről beszélnénk telefonon.

    Üdv.:
    Szabó Tibor

  17. kokeny szerint:

    T.Szabó Tibor!

    Esetem inkább tanulságos mint orvosolható. 2008-ban szerettünk volna lakást de a sajátunkat nem tudtuk eladni az újat meg már kiszemeltük. Szerencsére(vagy nem) biztosítási ismerősünk,több biztosítást kötöttünk vele,ajánlotta hogy szerez hitelt a megvásárlásához. A hitelt meg is kaptuk de év végén berobbant a válság és nem mertük felvenni.Svájci frank……… A pénzintézetben nem csodálkoztak,sokan tettek így! Ami viszont elsikkadt hogy “kedves ismerősünk” köttetett egy hitelfedezeti biztosítást mivel kötelező volt! Ezt a mai napig fizettük mert elfelejtett szólni hogy akkor ez sem kell.Most átnézettem a biztosításaimat és megkérdezték hogy ezt miért fizetem? Visszavásárlás nincs csak 15. évben fizet 1 millió forintot. Befizettem 3 év alatt kétszázezret a semmire! Jutalék mindenek felett????
    Üdv:Kokeny

  18. Isti szerint:

    Tisztelt SZT.
    Azt szeretném kérdezni,hogy 2003.05-hó-ban kötöttem életbiztosítást 15 évre.
    Sajnos ki kellett venni 2010.10-hóban.
    Igénybe lett véve az adójóváírás 2009-ben is,de 2010-ben már nem mivel már nem járt.
    Mennyi időre kell visszafizetni az adójóváírást és milyen plussz kamattal.
    Előre is köszönöm a válaszát
    Isti

  19. Kriszti szerint:

    Tisztelt Szabó Tibor!

    2006. decemberében vettem fel életbiztosítással kombinált lakáshitelt. A kezesem érvényesítette az adójóváírást egészen 2010. jan. elsejéig. Azt szeretném megtudni, hogy amennyiben felmondásra kerül az életbiztosítás végtörlesztés miatt, hány évre visszamenőleg kell visszafizetnem a jóváírást?
    Köszönettel,
    Kriszti

  20. SzT szerint:

    Kedves Kriszti!

    2013.-tól szűnik meg az SZJA kedvezmény miatti kötelezettsége!

  21. Kovács Zoltán szerint:

    Tisztelt Szabó Tibor!
    Vissza szeretném vásárolni a biztosításomat, az iránt érdeklődnék, hogy melyik évtől törölték el az életbiztosítás után igényelhető adó-visszatérítést? Mert 3 évre visszamenőleg vissza kell fizetni a visszakapott összeget. Ha én 2012-ben vásárolom vissza a biztosításomat akkor 2011,2010,2009 évre kell visszafizetnem a visszakapott pénzt kamatostul. Ha 2010 jan. 01 -től törölték el akkor csak (a 2009. év) 1 év után kell visszafizetnem?
    Válaszát előre is köszönöm üdvözlettel: Zoltán

  22. Marcsi szerint:

    Tisztelt Szabó Tibor!

    A kérdésem az lenn,hogy a lakás hitelemhez kötöttem életbiztosítást. Nem volt kötelező, de úgy gondoltam nem árt. Lehetséges e,hogy megszüntetem az életbiztisítást,mert nem tudom fizetni? Vagy ezek kötve vannak minden esetben a lakáshitelhez ?
    Még nem léptem ez ügyben,mert előbb jobb utána nézni a dolgoknak.

    Köszönettel
    Marcsi

  23. böbe szerint:

    Tisztelt Szabó Tibor!

    Most döbbentem rá hogy behúztak a csőbe!2008-ban kötöttem 3 féle élet biztosítást,amibe fajtánként jelen pillanatba 1000000-ft van.Nekem azt mondták hogy két év után bármikor kivehetem a pénzt,amivel most szembesültem hogy ez egyáltalán nem igaz és engem átvertek.Mert most ha megszüntetném akkor az előző hozzászólásokból ítélve alig kapnák vissza pénzt.Generáli biztosítónál eurrope treeasury.aranyszárny,aranyszárny euro,a fajtájai.Néztem a költség elszámolást és el voltam képedve hogy nem elég hogy nem tudok hozzányúlni,még óriási költség elszámolással dolgoznak.Kettőnél már kaptam díjmentességet,de a harmadikat még ebbe az évbe fizetnem kell.Mindig nézem az aktuális egyenleget és nem hogy szaporodna még csökken a tőkém!Mit lehet tenni,mert úgy érzem bele betegszek hogy oda a pénzem!Köszönettel:böbe